月光族、重享受，这都是退休规划的障碍。虽然退休离你很远，但年轻时把钱花光，年老时怎么办?你的状态开始稳步积累财富直到退休，人们脑海中总会浮现许多美好的画面。在你的想象里，退休后的生活可能和现在差不多，只是多了更多闲暇时间，你可以环游世界，或是养上宠物，或是早起早睡。
如果你现在选择每月只存下很少的钱，或者你是"月光族"那么，现在的身着光鲜，意味着年老后的生活就会很糟樵一一因为仅靠社会养老金，你显然无法维持现有生活。
与其他目的的存钱不一样，养老金的储备是一种低风险的长期投资。你可能不买房，那么你不再需要储备购房款;可能没有孩子，这就不必为教育费用担心，但是你不可能不老，所以养老金的储备要带有强制性，不能因为家庭临时用钱而中止储备。在进行养老储备时，首先要规划好家庭经济，留够备用金，这样才不致轻易中断。
从30岁开始，尝试这样做:
1.积极地开源节流
首先努力工作、提高自己、提升收入，同时养成记账的习惯，通过记账规划预算，可以减少很多随意性支出，家庭支出往往可以得到很好的控制; 现在有很多手机终端的记账软件，每笔消费随手记录，月底就能生成一份详细的报表，还有预算超支的提醒功能昵!
2.每月结余用于基础养老金储备
养老金分为两种，一种是基本生活养老金，通常包括衣食住行这些最基本的生活所需费用，这部分需求是非常刚性的，所以一定要用保证性强、非常安全的方式来准备。保险是一种合适的工具。每月拿出收入的10%做一个20年期以上的养老年金，到了退休的时候，基本生活养老金就准备好了。
3.准备生活品质养老金
退休后旅游、兴趣爱好等方面的需求有较大弹性。在确保正常开销和基本养老储蓄的基础上，可以关注一些有一定波动性和收益性的投资严品，比如定期定额的投资某个熟悉行业的龙头股票，买入并长期持有。当然，也可以定期定额投资基金。
4.只需留出3个月至6个月生活费
如果你习惯于把结余直接存进银行，这就降低了投资性收入。如果你有持续稳定的收入，建议预留3个月生活费，其余资金可以考虑投入你的投资组合。如果你的工作并不稳定，那么预留的资金可以增加到6个月生活费。
5.略为激进的投资偏好
这一阶段的投资组合可以略为激进。根据100法则，你可以考虑把30%资金放在现金、债券、保险、年金，40%资金放在价值型股票、指数型基金、股票型基金，30%资金投入不动严、衍生性商品。如果你认为不具备股市投资知识和运气，被动投资型的指数型基金可以尽量规避主动投资风险，长期投资平摊风险。
从45岁开始，调整投资组合
人到中年，收入的增长开始慢慢放缓，"养老"的脚步却越走越近。你可能已经事业有成，一切都上了轨道，养老金有关的投资组合就需要重新调整了。在不考虑丰土保养老金的情况下，如果你从45岁开始进行养老金储备，到60岁退休，同样按照每年4的投资回报计算，希望退休后收入是退休前收入的60，你现在每年需要存110858元，大约是5.5个月的收入。
在这个年龄阶段，你需要重新考虑购买或者增加商业养老险。很多人不买商业养老保险，或是不愿意缴纳养老金。人们普遍担心现在就失去对钱的控制，但是一个人所掌控的财产远比他不能掌控的要来得重要，即使那些不能掌控的财严确实有价值。
退休金的存储就存在这种偏见，因为你需要从银行卡里拿出一部分钱，存上30年以后再用。抛开偏见，你会发现养老保险的优点不仅在财务上。有保证收入的退休者会比没有这些的人过得更加开心。
需要注意的是，也不要高估了通货膨胀。在预算未来的生活费时，你一定会把通货膨胀考虑进去，这是正确的做法。但如果你太高估通胀，会给自己造成无谓的压力，甚至失去存钱和投资的信心。合理的通货膨胀率可参照过去10年的平均标准，预估在4%至5%之间。
不愿意看到财富白白贬值，你就得开始研究和制定适合自己的投资理财计划。就像72法则不仅可以用来计算财富的贬值，还可以用来计算财富增值。所以你不必过于为通货膨胀担忧，因为你所积累的财富罔时在收获投资收益。
从45岁开始，尝试这样做:
1.考虑一些中长期投资
如果你已经积累了一定财富，可以考虑投资一套可获得稳定租金收益的住宅或商业房严。建议租金超过本金的4%以上。如果资金量不大，可以投资银行承兑汇票基金、债券类开放式基金和封闭式基金。
用5年至10年的投资心态，定期回顾投资组合的收益情况，每年收益目标和买入目标可预先设定(如相比年初的价格上涨6%和下跌15%)，达到收益目标就抛出，达到买入目标就买入。
2.增加节余投入养老储备
每月的收入节余中要预留部分资金用于养老金的准备，一般建议不少于30%。可以采用商业养老年金险与基金定投相结合的方式，做一个15年至20年的长期投资组合。这样既确保了基本生活养老金的安全性，同时一部分养老金投向有一定风险和较高的收益可能的基金，正好用子生活品质养老金的准备。这种组合适合中年人的风格，不会太激进，也不会太保守。
3.新增三项投资品种
适合这一年龄段投资的品种除去前一阶段的，又多了几项：信托、收藏与房产。养老金的储备有很多种方式，这几项投资属于高投入高风险类型，信托属于约束性较高的品种，而收藏与房户属于流动性较差的品种，需要好好组合，而不是鸡蛋全集中在一个篮子里。
4.调整投资组合比例
总体来看，这一阶段的投资组合大致可以参考如下的比例：总资产40%投入现金、债券、保险、年金，总资产40%投入信托、指数型基金、价值型股票、银行承兑汇票基金，总资产20%不动产、收藏、衍生性商品。
从临近退休开始，注意风险
当你临近退休，财务风险承受能力也面临大幅下降。你的投资最重要的就是安全、安全、安全。你的状态:积极面对养老课题，在不考虑社保养老金的情况下，如果你在55岁才开始养老金储备到60岁退休，按照每牢4的投资回报计算，希望退休后收入是退休前收入的60%，每年需要存41.1万元，大约是20.5个月的收入。这是不可能实现的。所幸，大多数人在退休前都还是有些积蓄的，如果要考虑养老，那么管理好之前的积蓄就变成重中之重了。
如果你已经意识到未来会变老、认知能力会下降这一点，你迟阜会直面这些威胁，那就在你还有足够能力的时候提前开始采取行动。如果你愿意把资金交给儿女打理，自己安享晚年，那你还要注意，不要让儿女的风险承受力代替了你自己的风险承受力，造成投资偏好上的错位。养老金在任何时候都应该进行规划，在理财品种的选择上应该偏向于稳健型。
从临近退休开始，尝试这样做:
1.保本、定期是投资关键
首要推荐投资方式以保本、定期型的理财产品为主，在目前的市场上，4%至5%的年收益的保本理财产品还是很多的，短期银行理财产品、债券类和部分短期的保险产品都是可选的对象。
2.远离高风险股权投资、抵押融资
在没有专业人士的指导下，不建议老年人购买高风险的股权投资类、抵押融资类的理财产品，因为一旦发生兑付风险，投资者的本金都面临的部分甚至全部亏损的风险，虽然这些产品预期收益率有时高达10%以上。如果是100万元以上的大资金，可以考虑信托类投资品。但是信托一样存在到期兑付的风险。
3.少量涉足股票基金
股票、基金这些权益类的投资品，需要花时间做一些研究，并且以中长期的心态去投资，老年人也是可以少量涉足。但切忌投入太多资金，一般20%的家庭可投资资金足矣。
4.考虑终身领取的分红递增型养老金
用养老保险金约束住未来的养老金是一种可行的选怪，但是只能选择一次性储蓄的方式，而且将能领取至终身的分红递增型养老金作为唯一可考虑对象。
5.调整投资组合比例
这一阶段，你的投资组合大致可以参考如下的比例：50%总资产可以放在现金、债券、保险、年金)，总资产的30%可以考虑信托，不高于总资户的20%放在银行承兑汇票基金。
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